حاسبة التمويل الشخصي ونسبة الاستقطاع في السعودية ٢٠٢٦

قبل ما توقّع على أي عقد تمويل شخصي، سؤالان يحدّدان الموقف كله: كم القسط الشهري فعلياً، وهل دخلك يسمح به نظاماً؟ الحاسبتان أدناه تجيبان على السؤالين مباشرة من نصوص دليل ساما التنظيمي — لا تقديرات، لا أرقام منقولة من مواقع ثانوية.

معادلة القسط الشهري

القسط يُحسب بمعادلة الاستهلاك القياسية (Amortization) المستخدَمة في كل عقود التمويل بالربح الثابت:

القسط الشهري = (مبلغ التمويل × نسبة الربح الشهرية) ÷ (١ − (١ + نسبة الربح الشهرية)^-عدد الأشهر)

مثال: تمويل ٥٠٫٠٠٠ ريال، نسبة ربح سنوية ٦٪ (٠٫٥٪ شهرياً)، مدّة ٣٦ شهراً:

• القسط الشهري ≈ ١٫٥٢١ ريال
• إجمالي السداد ≈ ٥٤٫٧٦٠ ريال
• إجمالي الربح ≈ ٤٫٧٦٠ ريال

الحاسبة أعلاه تعكس الاتجاه أيضاً: أدخِل القسط الذي تقدر عليه، وتعرف أقصى مبلغ تمويل يقابله.

سقف نسبة الاستقطاع للتمويل الشخصي، من دليل ساما مباشرة

هذا الجزء هو ما تختلف فيه أغلب المواقع. الرقم الصحيح يعتمد على نوع الالتزام ودخلك، لا رقم واحد ثابت:

لماذا ليست ٥٥٪؟ رقم ٥٥٪ (والمرتفع إلى ٦٥٪) الذي تراه في مواقع كثيرة يخصّ إجمالي التزاماتك عندما تشمل تمويلاً عقارياً — وهذا ليس حال التمويل الشخصي البحت. نشر ٥٥٪ هنا كان سيكون رقماً منقولاً من سياق مختلف. إن كنت تريد حاسبة التمويل العقاري بالتحديد، راجع حاسبة التمويل العقاري السعودي التي تطبّق سقف ٥٥٪/٦٥٪ الصحيح لذلك السياق.

النسبتان قد تنطبقان معاً: لو راتبك يُخصَم منه تمويلك الشخصي مباشرة، البنك يفحص الاثنتين — ٣٣٫٣٣٪ الخاصة بالخصم المباشر، و٤٥٪ العامة لكل التزاماتك غير العقارية مجتمعة — ويطبّق الأضيق.

سقف المدّة، ٦٠ شهراً

المادة ١٤(٥) من لائحة التمويل الاستهلاكي الصادرة عن ساما صريحة: لا يجوز أن تتجاوز مدّة التمويل الاستهلاكي ٥ سنوات من تاريخ الصرف الأول. هذا سقف نظامي على البنك، لا مجرّد ممارسة شائعة — ولهذا الحاسبة أعلاه تمنعك من إدخال مدّة أطول من ٦٠ شهراً. التمويل العقاري له سقف مدّة مختلف تماماً وأطول بكثير، فلا تخلط بين السقفين.

حاسبة نسبة الاستقطاع العامة، لأي نوع تمويل

الحاسبة الأولى أعلاه مخصَّصة للتمويل الشخصي تحديداً. إن كنت تريد معرفة أقصى قسط شهري إضافي تقدر عليه نظاماً بغضّ النظر عن نوع التمويل — شخصي، سيارة، أو حتى عقاري — استخدم الحاسبة العامة التالية. تفرّق بين الالتزامات العقارية وغير العقارية لأن ساما تفرّق بينهما فعلياً في اللائحة:

هذه الحاسبة تطبّق الشبكة الكاملة: ٤٥٪ لغير العقاري، ٥٥٪/٦٥٪ إن أضفت عقاراً ضمن الحساب (حسب شريحة الدخل والدعم السكني)، ولا سقف ثابت فوق ٢٥٫٠٠٠ ريال دخل.

أخطاء شائعة عند حساب القسط والقدرة

• استخدام ٥٥٪ لكل شيء: رقم صحيح للتمويل العقاري، خاطئ للتمويل الشخصي البحت (السقف الصحيح ٤٥٪).
• تجاهل بطاقات الائتمان القائمة: الحدّ الأدنى الشهري المطلوب على البطاقة يُحتسب ضمن التزاماتك، ولو لم تكن تسدّده كاملاً.
• افتراض نسبة ربح تسويقية دون تحقّق: اطلب دوماً جدول سداد رسمياً يوضّح النسبة الفعلية شاملة أي رسوم.
• الظنّ بأن البقاء تحت السقف يعني موافقة مؤكَّدة: السقف شرط ضروري، لا كافٍ — الجدارة الائتمانية الكاملة (سمة، استقرار الدخل) تحدد الموافقة الفعلية.
• الخلط بين سقف الخصم المباشر من الراتب (٣٣٫٣٣٪) والسقف العام لكل الالتزامات (٤٥٪): رقمان مختلفان لسياقين مختلفين، وقد يُطبَّقان معاً.

مقالات ذات صلة

• حاسبة التمويل العقاري السعودي: القدرة التمويلية والدعم السكني
• دليل حدود الائتمان لتابي وتمارا
• حاسبة مكافأة نهاية الخدمة

مصادر:

• دليل ساما التنظيمي — الفصل الرابع، المبادئ الكمّية للإقراض المسؤول (المواد ١٥-١٧)
• دليل ساما التنظيمي — تعديل مبادئ الإقراض المسؤول للعملاء الأفراد
• دليل ساما التنظيمي — لائحة التمويل الاستهلاكي، المادة ١٤
• دليل ساما التنظيمي — لائحة التمويل الاستهلاكي، النص الكامل